在这场主要由钢贸商、担保公司、银行共同参与的游戏中,到底谁是真正的赢家?一切都要从这场游戏的规则说起,参与者不同,规则亦不同。 大致来说,涉及钢贸商和银行的规则主要有三种:5户联保、担保机构担保和动产质押。 5户联保,就是有5家经济背景、经营状态和还贷能力相当的钢贸商组成一个联保小组,不需要其他担保,就可以向银行申请贷款。 这种游戏规则对于钢贸商来说,方便易操作,但其缺点同样非常明显。由于是连带互保,所以,只要有一家出现信用不良或相关问题,那么其他4家都要承担连带责任。也就是说,如果有一家无法偿还贷款,其他4家要负责将贷款还上。 如果只是1家出现无力还款,问题还容易解决,但如果是3家、4家甚至是5家全部出现无力还款的情况时,银行就要面临承担出现坏账的风险。因此,对于银行来说,这种模式也有一定的风险。 不可否认,这种担保模式,对钢贸企业成长和发展起到了积极的促进作用。而随着经营规模的不断扩大,这种融资模式已不能满足钢贸商对资金的需求。因此,钢贸商开始通过担保结机构担保的模式向银行融资。 担保机构担保,就是钢贸商凭借第三方担保公司的担保,向银行融资。这种融资模式对于钢贸商来说,可以满足其对大资金的需求。但同时,由于需要担保公司的担保,钢贸商在获取贷款的同时,担保公司则从贷款中抽取一定比例的担保费用。 与钢贸商承担一定的资金成本压力不同,担保公司在这一融资模式中,则需要承担无限连带责任。在一些银行与担保公司的最高额保证担保合同中,往往都包含这样的条款:担保人承担担保责任,银行有权直接从担保人账户上扣收包括本金、利息、复利、罚息和资信调查、公证以及银行实现债权支付的律师费、诉讼费、差旅费、公告费、送达费等全部费用。 动产质押,则相对比较简单,就是以钢贸商以螺纹钢、板材、线材、卷材等动产为质押物,向银行申请贷款。而在这一模式中,由于银行缺乏相应的专业人才,对相关钢材质押物的价格和具体的质押数量缺乏足够的认识。